本文原发“人民数字Fintech”
作者：蔡维德，现任国家特聘专家，北京航空航天大学博导、北航数字社会与区块链实验室主任
前言
关于区块链运用的探讨如今已频繁出现在大众视野中。然而当技术本身已经足够成熟时，如果有一天当区块链真正运用于生活中的方方面面会是怎样的场景？试想有一天，人类从出生起的一生都要上链记录。
上链人生，会是一个如“桃源世界”般的美好信用社会还是如同电影“楚门的世界”那般楚门从出生起就活在镜头下被记录一生，让人想逃离？本期人民数字FINTECH百家争鸣栏目邀请了国家特聘专家蔡维德教授来谈谈他认为区块链运用在征信系统所构建的“桃源世界”。
观点：XRP价格可能会迅速波动到10美元到33美元之间:金色财经报道，推特用户MackAttackXRP在社交媒体中称，我和很多人交谈过，与我交谈过的每个人都同意XRP价格可能会迅速波动到10美元到33美元之间。数十名专家一致认为，如果美国SEC不上诉并准备好和解，XRP将会轻松突破10美元。[2023/8/9 21:34:32]
图片来自日本美秀美术
“阡陌交通，鸡犬相闻，黄发垂髫，怡然自乐”
陶渊明在古诗词《桃花源记》中描绘至善至美的桃源仙境是古往今来仁人志士不懈追求的精神家园和理想世界。然而在当今数字化时代，桃源世界则是由一个安全、有序、而且数据一致的征信系统组成的信用社会，这样的征信网络会给社会带来巨大福利。?
征信的用途
观点：政策制定者没监管加密货币是因为认为它会消亡:金色财经报道，巴克莱银行数字政策负责人认为，政策制定者的反应并不慢，他们并不期望加密货币能够生存。在最近于伦敦举行的花旗数字货币研讨会上，巴克莱银行数字政策负责人Nicole Sandler就英国、欧洲和美国的加密法规进行了讨论，他认为政策制定者的明显迟到实际上是有意为之。Sandler称，“我认为某些政策制定者说过的一件事是他们离开这个市场去做它想做的事，因为他们认为它基本上会消亡。”[2023/4/3 13:41:25]
征信是现代经济社会的重要机制，可以广泛使用。例如在使用信用卡时，个人的信用信息决定了交易的成败；公司之间进行贸易时，双方都会考察对方的信用历史；单位招聘时，双方都可以查验对方的信用；单位向银行申请贷款时，单位的信用信息就会被参考。可以说优秀的征信制度会促进社会和国家经济发展。
观点：散户投资者已基本退出比特币投资:10月22日消息，区块链协会执行董事Kristin Smith在接受CNBC采访时指出，与其他月份相比，当前比特币的波动性似乎趋于稳定。主要原因是散户投资者已基本退出比特币投资，他们目前没有能力将多余的钱投入比特币。但是她认为，现在仍在投资比特币的投资者将会长期坚持下去。
Kristin Smith表示：“随着我们开始看到经济复苏，人们将更多风险投入到他们的投资组合中，我们将看到对比特币的投资增加，随后价格上涨。”(Finbold)[2022/10/23 16:35:43]
如果一个国家的征信系统安全、有序，而且数据一致的时候，将会给社会带来巨大红利。因为这样征信网络可以给社会活动提供一个可信的环境。这不只是会影响到企业或是个人，甚至会影响国家经济命脉。区块链在保护隐私、监管、以及维持数据一致性方面有着无以拟比的优势。麻省理工学院一个研究结果是，当我们可以以数字方法建立信任环境时，不但社会次序融合，而且数字社会也会带来指数级的经济成长。这就是区块链可能带来充满希望的桃源世界。
观点：区块链在房地产领域的进展非常缓慢:由于比特币减半、以太坊2.0和DeFi的出现，最近的加密市场充满了想象力，房地产代币化不再是这个月的热门话题，一些人开始质疑它的可行性。房地产服务公司JLL全球研究总监Matthew McAuley发文表示，尽管区块链多年来一直被吹捧为游戏规则的改变者，但它在房地产领域的进展非常缓慢。McAuley认为区块链还不能对房地产行业产生持久的影响，这需要更多的计算资源、立法机构和“一个实际的变通方法来保持防篡改性”，以使该行业重新获得动力。（Cointelegraph）[2020/7/31]
征信在中国的发展简史
从1988年中国开始征信服务，1996年开始个人征信，2003年设立征信管理局，2015年发布个人征信牌照，2018年建立百行征信。在征信行业进入市场化运作后，传统征信中信用信息不对称、数据采集渠道受限、数据隐私保护不力的问题显得更加的突出。2018年2月23日，人民银行发布信息，百行征信公司得到央行批准可以进行个人征信业务。这是央行颁发的首张个人征信牌照，代表国内个人征信行业打破了由政府主导的局面，征信行业走向市场化。
在这段时间，很多人都看好区块链在征信上的应用。由于区块链具有不可篡改性、共识机制、加密通讯、检测说谎、时间戳、智能合约，可以保护数据隐私，有效管控信用数据的共享和溯源。
征信网络的复杂性
征信网络会有5种主体：用户、征信中心、商家、监管单位、数据收集点。数据收集点可以是物流、仓库、海关、或是物联网。由于参与者众多，数据种类多、数据量大、数据来源多、需要动态评估数据可靠性。欺诈团队也可以冒充任何单位，包括商家、征信中心、数据收集点，来获得隐私信息，征信网络还需要使用数学博弈机制来确保送出来的数据正确。这样的征信网络系统会是一个多链、大数据、人工智能等技术结合在一起的一个复杂网络系统。
区块链与征信网络
区块链上所有的节点都共享数据，这表示征信系统还需要设计和部署其他安全协议才能保护隐私。例如在链上只存哈希信息，经过协议验证后信息才能共享，确保只有经过用户授权的单位可以得到信息。
但是这些解决方案还是不够，因为无法保证得到信息的单位不会泄露信息。如果这些单位通过出卖用户信息牟利，或者他们的系统不够安全，则隐私信息还是有可能会被泄露。在过去，就有多次著名公司被黑客攻击导致信息泄露的事件。因此这些用户信息还是需要加密之后进行分布式存储，任何攻击者需要跨过两道高墙才能拿到信息，一个完整的信息进行分片之后存储在不同的服务器上，在这些服务器上可能会被二次加密，要拿到一条完整的信息，需要知道所有的信息分片位置，并进行重组之后解密。这对用户的隐私保护是一个比较好的设计，但是服务器将会承担大量的加解密以及分片工作，工作量大大增加。
数字身份证也会是重要机制，而新型数字身份证框架又将权力还给用户。这样一来，虽然用户控制自己的数据和其使用权，但同时也让整个信用系统的运行效率变慢了，因为单位需要通过繁琐的许可步骤后才能得到信息。
麻省理工学院曾经提出，最安全的方法是用户的隐私信息只存在自己的系统中，如果有人需要这些信息，就发送软件给用户，在用户处进行计算后，寄回需要的信息。这样隐私信息永远在用户手中，对用户最好。
但是这样的机制还需要使用区块链来防止用户自己更改信息，不然用户的权力过大而不好监管。这种保护用户隐私的机制可以有效的防止个人隐私信息被泄露，但是也会使监管单位的监管工作变得困难。监管单位可能不会同意这样的系统设计，除非在任何保护隐私的机制下，监管单位都可以有办法拿到所有的信息。
区块链应用在征信上的未来
区块链在征信应用有众多优势，例如实现数据共享与协作，保障系统安全，实现数据隐私保护，还可以防止作假。但还有许多问题需要解决，例如如何在保护用户隐私、监管单位的监管、防止攻击三者之间寻求平衡点。这会改变征信市场，监管机制，和基础设施，所以我们的工作才刚刚开始。
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