作者简介：迈克尔?J?凯西(MichaelJ.Casey)是CoinDesk咨询委员会主席，也是麻省理工学院数字货币计划区块链研究的高级顾问。
在上周的专栏文章中，我提到了加密货币项目的金融包容性目标所面临的一个核心问题：既兼顾隐私性，又做到支持“了解你的客户”的可能性是不存在的。
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本周，我暂时不会讨论Libra和其备受争议的创始公司Facebook，但我想更深入地探讨一下这一困境，因为这个问题并非该项目所独有。随着KYC规则逐渐渗透到该领域，所有那些试图扩大穷人金融准入的加密货币初创企业都受到了不同程度的束缚，那就是它们必须要求服务对象提供身份信息并对他们进行追踪。
这一矛盾源于“反和打击恐怖主义融资规则”(AML-CFT)下的强硬政策，这些政策在2001年911恐怖袭击和金融危机之后在全球范围内多次收紧。由于几乎每家银行都需要和美元打交道，各地的KYC规则都倾向于遵循《美国银行保密法》(U.S.bankSecrecyAct)和美国金融犯罪执法网络指南中规定的模式。此外，进一步的国际化压力来自于政府间金融行动特别工作组，其制定了各国相互施压以遵守的监管标准。
观点：美国继续对数字货币观望，它将失去决定数字货币未来的机会:9月26日消息，Lyle Solomon表示，世界上86%的中央银行都在尝试创建数字货币的世界。他们中近60%正在研究这个概念，14%已经推出了试点计划。美联储仍对央行数字货币的有效性持怀疑态度。美国没有对数字货币采取积极措施的一个可能原因是美元仍然占主导地位。如果数字货币被广泛使用，那么美元作为全球储备货币的价值将会下降。（Cointelegraph）[2021/9/26 17:07:53]
这一系列规则赋予执法机构实施高额罚款的权力，就像一把达摩克利斯之剑(SwordofDamocles)悬于银行家的头上，将他们推向规避风险的境地。银行合规官只需提及汇丰或渣打银行(StandardChartered)，就可以说服其上司采用严格的方法识别和分析客户。
但目前还不清楚这些措施是否有效。联合国和犯罪办公室(UNODC)估计，每年涉及的资金仍占到全球国内生产总值的2-5%。如果没有这些严格的规则，这个数字还会更高吗？也许吧。但我们没有反事实来衡量这一点。
犯罪分子仍然有许多机制来转移资金并避免制裁。是的，有些人使用比特币——这就是FATF今年对其所谓的“虚拟资产服务提供商”引入更严格规则的原因——但加密货币的作用远远小于法定货币。正如2015年“巴拿马文件”(PanamaPapers)所揭示的那样，各种各样的可疑实体继续帮助狡诈的政客及其金融家隐瞒身份，掩盖资金流动。
观点：三大原因促使华尔街大投资者转向比特币投资:华尔街的大投资者正将其财富投入比特币，其投资将对比特币市场产生重大影响。这将对颠覆性技术产生重大影响。在2008年华尔街大投资者忽视比特币，现在却开始转向比特币投资，可能基于以下3个原因：
1. 法规增加。大投资者从不投资不理解的东西。这并不意味着他们无法理解区块链或比特币背后的概念。主要原因是比特币等加密货币不受监管，也没有中央机构。所以他们之前不想参与。而美国等国家出台税收法律法规，这是他们必须建立对投机性投资的信任的第一个原因。
2. 比特币价值趋于稳定，而且还在不断上升。2017年比特币徘徊在1.9万美元左右时，许多华尔街投资者对其产生兴趣。但2018年大跌后，他们放弃了投资比特币的想法。目前呈现出新的趋势，比特币在1.1万美元左右徘徊。随着比特币不断上涨，在比特币减半后显示出良好信号，大玩家现在想加入这场反弹。
3. COVID-19大流行的影响。每个投资者都在寻找替代投资。
大投资者转向比特币投资的主要原因是他们开始考虑比特币是可行的投资工具。但他们并没有完全信任比特币市场，只是在测试比特币的深度。一旦成为主流，比特币在未来几年内将飞涨。（Bmmagazine）[2020/9/7]
我们所知道的是，这些规则阻碍了金融包容性。
观点：目前非常规的货币政策将促使人们转向比特币:俄罗斯人权活动家、国际象棋大师Gary Kasparov表示，当前的经济危机导致了非常规货币政策，将推动人们转向比特币。在政府和机构的单边行动日益增多的时候，加密货币使公众能够重新控制个人财务。Kasparov表示，加密货币被滥用的可能性被夸大了，但必须利用它的好处来增强个人的能力。加密货币提供了保护个人财务不受通货膨胀和政府干预的手段，“任何能让我们有机会重新控制或部分控制我们隐私的东西都是受欢迎的。”
Kasparov补充道：“这就是为什么我认为比特币和其他加密货币和区块链技术的稳定流行是不可避免的，因为这是对权力从个人向国家或其他机构转移的回应，这些机构可能在未经我们同意的情况下侵犯我们的隐私。”（Bitcoin.com）[2020/7/26]
例如，加勒比各国政府抱怨说，由于更严格的合规措施遏制了流向这些岛屿的投资，它们的经济越来越遭受“去风险”的影响。
对较贫穷国家来说，后果更为严重，因为在这些国家，国家颁发的身份证要么不存在，要么很容易伪造。外国银行对FATF标记为“高风险司法管辖区”的交易对手方的严格审查，意味着这些国家的企业和个人获得本地银行服务的门槛非常高。这就是为什么全世界“无银行账户”人口达20亿的一个关键原因。
观点：与2019年相比 印度颁布加密禁令的几率较低:此前，印度财政部发布了一份“通知”，要求各部门就加密货币法规进行磋商，这一消息在印度加密界引发了恐慌。印度加密货币交易所CoinSwitch的创始人兼首席执行官Ashish Singhal表示，与2019年相比，印度政府全面禁止数字货币的可能性大大降低。他称，2019年该草案提出时，由于缺乏印度央行对加密技术的支持，禁止加密的可能性似乎很高。但是今年情况有所不同。今年3月，印度最高法院撤销了对印度央行的银行禁令，随后印度央行澄清，不再禁止金融机构向加密相关实体提供服务，这表明印度对加密的看法发生了变化。他说:“目前，这项拟议的法案通过的可能性很低。政府中聪明的人会采取正确的步骤，而不是完全禁止加密。”（Cointelegraph）[2020/6/29]
当然，这对贫困产生了负面影响，而贫困反过来助长了犯罪和恐怖主义——这些正是AML-CFT打算解决的问题。
以索马里为例，这个失败的国家的机构经常被世界上最大的银行列入黑名单。对索马里侨民来说，将钱寄回家给依赖汇款的家人非常困难，同时费用高昂。这会使贫困持续下去，迫使人们进入非正式的支付体系，并助长剥夺公民权利的经济环境，让诸如索马里青年党(AlShabaab)这样的恐怖组织得以蓬勃发展。
观点：IPFS在安全性、传输速度、信息永久存储等方面相对于HTTP有更大优势:据官方消息，以“Web3.0新基建-挖矿热潮下的IPFS与Filecoin”为主题的大型线上论坛已于14:00开启！
在关于Filecoin创富机遇的话题讨论中，链世纪财经CEO Christina表示大家对Filecoin很有信心的原因有三，关注度足够高、FIL流通数量前期稀缺和IPFS受到世界各大公链和传统机构青睐；星际联盟董事长房俊表Filecoin挖矿和比特币挖矿区别很大，Filecoin的算力取决于存储里的有效数据；开源存储创始人 Andy认为长期来看，Filecoin检索市场的繁荣，有希望让ipfs实现替代http的伟大愿景；瑶池区块链CBO七爷表示目前市场上出现很多filecoin衍生处的仿盘类和算力币类的项目印证了Filecoin所走的大方向是必然趋势。[2020/5/22]
这是一种反常的效应。
加密货币是解决之道吗?
密码朋克的答案是绕开政府。人们应该使用比特币，因为它可以实现点对点(peer-to-peer)数字支付，而不需要受监管的实体来充当中介。
问题出在加密货币的支付渠道上，在那里，政府的监控变得越来越严格。FATF的新“旅行规则”规定，加密货币交易所不仅应该获取有关客户的信息，还应该获取“客户的客户”的信息，从而迫使交易所进行信息共享。这表明，只有加密货币交易所自我托管的钱包之间进行转账，才不受KYC约束。一旦交易涉及到目前大多数交易所最基本的托管结构，将进行KYC报告。
去中心化交易所(DEX)或许可以解决这个问题。此类交易所只提供价格和匹配服务，但不托管客户的加密货币。最近的FinCEN指南将它们排除在美国受监管货币服务企业的定义之外
然而，加密货币倡导组织CoinCenter担心，FATF对受监管的“虚拟资产服务提供商”的定义，模糊地提到了“转移”资金的实体。含糊不清会带来不确定性，正如我们在银行合规官身上看到的，这种不确定性对风险偏好是有害的。为了安全起见，许多律师会建议他们的DEX客户强制执行KYC。
此外，由于芬兰新出台的反法，总部位于赫尔辛基的LocalBitcoins今年宣布了新的KYC规则。在没有受到官方监控的情况下，人们更难找到交易方并就加密货币与法币的交易价格达成一致。
无论如何，对于发展中国家的人们来说，使用比特币作为他们的主要账户和交易媒介是不现实的。Libra以一篮子法币为支撑的稳定机制，也许可以让它演变成一个日常支付工具，但正如我们从大卫?马库斯对国会的证词中看到的，企业支持的项目将需要实施KYC。
关键是，穷人需要一个低门槛的进入法币的渠道。
监测技术变本加厉
我们又回到了最初开始的地方：金融包容性的目标是以政府打击犯罪的目标为代价的。
有人可能会说，政府应该将货币进行除罪化——打击贩、军火交易等实际犯罪，但把交换价值的权利视为一项人权。不过，我们还是现实一点：这是不可能的。
那么，如何摆脱这种恶性循环呢？答案可能在于区块链技术自身跟踪假名账户之间转移的能力——尽管目前还没有应用。
一段时间以来，Elliptic和Chainanalysis等交易追踪工具帮助执法机构追踪坏人之间的加密货币支付，并为企业提供严格的“反”监控审计服务。
现在，CoralProtocol和CipherTrace等新公司正在使用高科技网络分析和加密保护技术，帮助企业共享加密货币元数据，在不泄露客户个人身份信息(PII)的情况下标记可疑行为。这将使企业更容易遵守FATF的旅行规则，并对风险进行更复杂、系统性的分析。
除了KYC规则之外，对于一个日益被“机器人”主导的加密货币经济来说，这里还有真正的价值。
尽管如此，还是没有办法绕过法律。在支付渠道上，必须对顾客进行身份识别。而且，根据拥有这些复杂追踪工具的执法机构的要求，企业必须打开黑匣子，将个人身份信息交给当局。
全新的思维方式
然而，如果政府承认，在支付渠道上，不可能也没有必要对穷人进行正式的身份识别，那会怎样呢?如果他们接受一个AML模型，该模型将端点视为身份不明的节点，并利用这些新的分析工具，基于行为而非身份主动管理对网络的访问权限，结果又会怎样呢?
在这方面，MIT-IBM沃森人工智能实验室与Elliptic正在合作进行的机器学习和高性能计算方面的研究可能是一种催化剂。正如实验室研究员马克?韦伯所描述的，该团队使用了一种称为“图卷积网络”的方法来创建增强的资金流取证，以解决“高级犯罪网络使用的复杂的分层和混淆交易方案”所带来的挑战。
研究人员绘制了大量比特币交易图，分离出了区分非法和合法行为的模式。在即将发表的一篇论文中，他们认为自己的工作是对金融包容性目标的贡献。
有一天，企业可能会在不使用传统KYC的情况下，使用此类工具控制加密货币网络的准入点，从而确保在都没有提供官方ID的情况下，好人可以得到金融服务，而坏人得不到相应服务。
监管者会赞成吗？在当前的思维模式下，似乎不会。合规性用于识别和抓获犯罪分子，而不是作为控制金融准入本身的方法。如果说有什么不同的话，那就是监管趋势将变成：金融机构对国家身份证的依赖性越来越大，对“高风险”穷人的态度也越来越保守。
加密货币合规专家胡安?拉诺斯(JuanLlanos)抱怨称，监管机构“不愿意接受创新”。他补充道，
“只要政府身份证是标准，我们就会遇到这个问题。任何匿名的东西都是有争议的，而且是不允许的。一点非常不幸。”
尽管如此，FATF最近一轮的审议确实向创新者伸出了橄榄枝：愿意探索“由政府或私营部门提供的数字身份”的潜力。
将“私营部门”与Libra白皮书中将“便携式数字身份”作为一种金融包容性解决方案的简短描述结合起来，至少可以让人想像到，像Libra协会成员一样的金融和科技公司正在为穷人提出一种全新的解决方案，让他们可以不再依赖于过时的国家身份概念而可以享受到应有的金融服务。
对于将交换视为一项基本人权的强硬隐私倡导者来说，这种做法不会让他们感到满意。
但作为一种务实的解决方案，这或许是全球20亿无银行账户人口最大的希望。
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