在传统金融市场中，信用评估呈现出垄断状态和赢者通吃的局面，随之而来面临的是信用信息的孤立和不透明痛点。在很多国家或地区中一个人的征信情况与其生活息息相关，直接影响着其信贷和分期付的额度等。
今天我们要介绍的是一个在Web3世界中正在追求可编程信誉和声誉的信用风险评估基础设施SpectralFinance。
Spectral是什么？
Spectral基于Arbitrum，目前已在Arbitrum测试网发布V0.3.0版，允许贷方通过其多资产信用风险预言机评分来评估借款人的信用风险，如此一来，贷方可以更深入和高效地了解借方的信用状况，而借方也能轻松获得贷款。
更重要的是，Spectral希望将信用返还给用户自己，为此，引入了不可替代信用概念，允许用户将链上交易历史同步到单个可组合资产，同时还可以综合多个钱包的信用，打破信用的孤立化。
根据领英资料，Spectral联合创始人和首席执行官SishirVarghese在2017年10月至2022年1月之间担任AlphaChain联合创始人和执行合伙人，还担任过Loopring的战略合伙人。
8月下旬，Spectral完成由GeneralCatalyst和SocialCapital领投的2300万美元融资，参投方包括Samsung、GradientVentures、Section32、FranklinTempleton、CircleVentures和JumpCapital等。
2021年11月，Spectral获得由PolychainCapital领投的675万美元融资，GalaxyDigital、知名风险投资家ChamathPalihapitiya的SocialCapital、ParaFiCapital、Edge&NodeVentures(TheGraph)和MetaPurseVentures也参与了本轮融资，天使投资人包括MakerDAO前智能合约负责人MarianoConte、Aave创始人StaniKulechov、AndreCronje等。
Spectral信用评分如何实现？
Spectral采用多资产信用风险预言机分数，该分数代表用户在Aave、Compound、Maker等DeFi借贷市场中的信用状况，借鉴了部分传统信用评分标准，MACRO分数数值范围从300到850不等，这些分数的主要依据为支付和清算历史数据、欠款和偿还金额、信贷类型、信用历史长度等类别，具体为：
用户在DeFi借贷协议上的各种借贷、还款和存款等历史数据；
清算历史，包括在该钱包中捆绑的其他钱包地址的清算历史；
健康和风险因子，类似于贷款价值比；
分析各种基于时间的因素，例如钱包历史长度；
评估钱包余额、交易及其构成的趋势；
评估链上活动时的市场波动情况；
交互的DeFi借贷协议的数量。
Spectral在计算MACRO分数时会采用机器学习算法模型对这些数据进行量化处理，评分模型也在不断迭代，包括添加考量与RugPull合约交互的频率、健康因子等因素，从而使评分系统更加稳健。
综合MACRO分数纳入考量的因素，可以看到，要想提高信用分数，可以尝试使用更多的借贷协议、提供更多的抵押资产以及进行还款交易，还有就是可以在市场波动期间进来限制借贷活动。由于链上活动会随着时间而变化，因此MACRO分数也会随之发生变化。每次启动信用分数评估时，系统都会重新开始评估。
Spectral用不可替代信用承载信用
Spectral希望通过不可替代信用代币将用户的信用返还给他们自己，NFC就是一个代表用户链上交易历史的ERC721代币，可以将链上交易历史的多个来源数据同步到单个可组合资产中。每个NFC都承载着用户的MACRO分数。与NFC关联的MACRO分数会在新贷款发起时重新计算。
使用多个钱包地址来分散风险的用户不在少数，对于同一个用户而言，由此引发的交易碎片化会让其信用值大打折扣。
鉴于此，Spectral还允许用户可以捆绑任意数量的地址，从而在NFC上以一个MACRO分数来代表多个地址的综合信用，主钱包会获得NFC，同时MACRO分数也会由于信用记录长度和信用组合的多样化得到提高。
当前，在生成NFC之后，Spectral不允许添加或删除捆绑钱包，不过之后会提供销毁后再生成的功能。
同时，Spectral还考虑到了隐私需求，例如：
在捆绑地址功能中，我们可以选择公开捆绑，也可以私密捆绑；
只有钱包所有者可以启动评分过程；
在官网信用排行榜中，允许隐藏自己的钱包地址。
我们能用NFC做什么？
如上所述，NFC可以代表我们在DeFi借贷市场中的信用值，不同于美国FICO信用分数的是，NFC是完全可编程和组合的，也真正属于用户自己。
可以想象，NFC在之后也能成为用户身份的其中一种证明，其他项目方也可以对持有NFC且信用分数超过一定阈值的用户开放某种服务。
根据Spectral的展望，未来信用也可以进行抵押和委托，比如：
可以抵押NFC来提升自己的信誉；
NFC没有违约的时间越长，可以获得的收益或者利率就越高；
用户可以根据其信用评分获得可变利率的贷款。
NFC持有者有让其他人使用其NFC「副本」来借款的权利，支付的收益可以给到原始NFC所有者。
来源：金色财经
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