从2019年开始，央行数字货币的字眼就经常出现在大众的视野当中。到2020年，由于疫情的影响，为了避免接触交叉感染，许多商铺不建议使用纸币支付，人们对电子支付的需求远远大于从前，无接触支付成为了目前急需解决的问题。正是因为当下社会的迫切需求，我国的数字人民币顺势推出，并成功在深圳、苏州两地成功试点。许多人会认为支付宝微信已经存在且做得非常好，为什么还要重新推出央行数字货币来替代这些第三方支付机构，我们来进一步分析一下其原因。
什么是央行数字货币？
之前写苏州试点数字人民的时候有提到过这一概念，央行数字货币是一种基于区块链发行的锚定本国法币的数字货币，中国的央行数字货币是DC/EP，全称DigitalCurrencyElectronicPayment，DC代表数字货币，EP代表电子支付，合起来就是数字货币和电子支付工具的意思。中国人民银行把DC/EP定位于M0，即流通中现金的部分替代，属于银行体系之外，流动性较强。支付宝和微信支付属于M1或者M2的领域。
BIS创新中心：央行数字货币与支付系统改进是2022年研究工作的重点领域:1月26日消息，国际清算银行创新中心（BIS Innovation Hub）近日表示，将于2022年参与央行数字货币（CBDC）、下一代支付系统以及去中心化金融（DeFi）等方面的新项目。
该部门同时表示，参与研发CBDC与支付系统改进仍是2022年研究工作的重点领域，在17个已于2021年开启或即将于2022年开启的项目中，有13个项目涉及上述领域，包括参与瑞士Helvetia、Jura CBDC研究项目，新加坡Dunbar CBDC研发项目以及中国香港mBridge CBDC研发项目。（财联社）[2022/1/26 9:13:55]
其他国家使用的是CBDC，全称为Centralbankdigitalcurrencies，译为中央银行数字货币，其功能和我们平时使用的纸钞相同，只是表现的形式换成了数字货币的形式而已。
美联储卡什卡利：没有人向我阐述过央行数字货币的好处:美联储卡什卡利称，没有人向我阐述过央行数字货币的好处。(金十)[2021/11/10 6:42:45]
CBDC和DC/EP有和区别？
周小川在不久前举行的第二届外滩金融峰会上表示，DC/EP是一个双层的研发与试点项目计划，并非一个支付产品。DC/EP项目计划里可能包含着若干种可以尝试并推广的支付产品，这些产品最后被命名为e-CNY，即数字人民币。此外，DC/EP的开发思路与CBDC并不完全一致，DC/EP并非CBDC体系中的一种想法，二者之间主要有以下区别：
1.DC/EP中的第二层机构事实上拥有e-CNY的所有权和可支付的保证，同时也拥有相应的系统、技术和设备。周小川透露，这一思路在一定程度上研究借鉴了香港三家发钞行的情况。发钞行每发行7.8元港币，就要交给香港金管局1美元，同时金管局会发放一个100%备付证明书。从资产负债表来看，各银行发出的钞票是其负债，资产则是准备金，而中央银行的负债是其发出的备付证明。由此，从资产负债表的角度来看，这种发行模式和CBDC所设想的货币所有权和负债责任都归央行有所不同。
中国银行研究院郝毅：央行数字货币和Libra都可使用区块链实现高效信息传递:10月3日消息，中国银行研究院研究员郝毅表示，央行数字货币和Libra本质上都是基于Token（代币）发行的信用货币，从技术上，都可以使用区块链技术实现快速、高效、透明化的信息传递。他认为，Libra与央行数字货币主要的差异在于，信用基础不同。Libra主要依赖于Facebook及其合作伙伴的商业信用，以及抵押的一篮子货币资产。而央行数字货币是基于一国的国家信用。与此同时，郝毅还指出，双方监管体系不同。央行数字货币是法币的一部分，大部分主流经济体都对货币发行、管理有着成熟的法律法规体系。而Libra的管理尚无完善的法律支撑，各国对加密货币的属性、态度差异较大。此外，数字人民币和Libra的应用范围也不同。央行数字货币是一国法币的数字化，除了少数国际货币外，其应用范围主要局限在一国以内，很多国家和地区都禁止境内交易使用外币结算。Libra从诞生之日起，就是面向全球支付的。（澎湃新闻）[2020/10/3]
2.DC/EP中双层主体之间的关系也并非部分人认为的“央行搞批发、二层机构搞零售”。DC/EP第二层机构需要履行包括KYC、反以及数据隐私保护等在内的一系列合规责任，而一般意义上的CBDC通常认为这些责任都归属于央行。周小川也同时指出，为了更好地保持系统稳定性，了解系统运行状况，央行应该掌握其所需的交易数据，但这只属于备份性质，央行本身不涉及直接的商业利益。
动态 | 印度《国家区块链战略》草案建议印度央行数字货币CBDR:由印度政府注册成立的非营利性公共机构印度国家智能治理研究所（NISG）现已提交《国家区块链战略》。该草案对区块链、智能合约、区块链技术采用挑战及影响进行了解释和介绍。此外，该战略文件称有必要明确区分不同类型的区块链系统。除了区块链的其他用例外，该战略草案建议印度政府和印度储备银行发行中央银行数字INR（CBDR），并支持去中心化应用程序。简而言之，该草案强调法律法规应基于区块链执行的功能，而不应基于技术本身。该草案还建议建立一个机构来协调各个州机构之间的区块链战略。该草案的战略愿景为，到2025年，印度将成为创新、教育、商业化以及区块链技术采用方面的领先国家之一。[2020/1/28]
DC/EP和支付宝/微信有什么区别？
DC/EP与支付宝/微信一样，都是属于电子支付的一种，但在支付上又有些许不同。DC/EP在苏州试点的时候，推出了离线支付功能，顾名思义，就是没有网络的情况下也可以正常支付。而支付宝、微信等第三方支付机构依靠网络进行支付结算，如果在信号差或者网速差的情况下没有办法正常使用。可能有些人觉得现在5G在一线城市都覆盖得比较全面了，就算没有5G也会有4G覆盖，离线支付并不是刚需功能。然而细想，我们平时在地下停车场时，是否经历过网络差无法微信支付停车费而被后面的车鸣笛催促的情景。
除离线支付功能以外，DC/EP在来源上也和支付宝、微信不一样，DC/EP由中国人民银行直接发行，属于国家法定货币，在货币流通中属于M0范畴。支付宝、微信是第三方商业银行，属于M1、M2的范畴，相对来说中国人民银行会更加安全稳定一些。由于DC/EP属于法定数字货币，与纸币一样拥有同等法定地位，假设商家支持电子支付的情况下他如果拒绝你使用DC/EP支付就是违法行为，在中国使用DC/EP支付是受法律保护的。但是如果你想使用支付宝或者微信进行支付，商家完全可以按照自己的意愿选择拒绝或者同意。
另外，支付宝和微信需要绑定银行卡才能使用支付功能，而DC/EP则不同，属于独立的银行账户，是不需要借助银行卡进行转账或者支付的，这个功能与普通银行账户是一样的。
DC/EP=区块链？
虽然说我国的央行数字货币是基于区块链发行的，但是它并不等于区块链。区块链的特性中有匿名性和去中心化等，如果央行数字货币具有匿名性的特质，将会助长等违法犯罪行为，无法追踪违法资金的去处和来源，对打击违法犯罪行为造成很大的影响。同时，如果DC/EP具有去中心化的特性的话，将不利于央行直接管理，央行需要对货币发行进行监管，以避免货币超发的情况，这就需要中心化的控制。2019年8月10日，时任央行支付司副司长穆长春，在第三届中国金融四十人伊春论坛，科普DC/EP中明确表示了央行数字货币在央行这一层并没有使用区块链技术。
科技给我们带来了许多便利，但同时也带来许多风险，区块链科技给予人们便利的同时，也给不法分子带来了许多利于犯罪转移的方式。将来如果将这些新科技进行改善加以管理，并限定其使用范围和使用方式，一定可以创造一个新的数字金融时代。
来源：金色财经
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