本文来自财联社，作者姜樊。
数字人民币又有新进展。近日，财联社记者发现，支付宝app已经“上马”数字人民币模块，除消费外，还支持用户间的转账。
一些流通服务机构也正在为数字人民币的上线做足准备，业内称之为“2.5层”的数字人民币生态圈正在建立过程中。有业内人士认为，数字人民币未来的生态将越来越广，围绕数字人民币将形成广泛的场景模式及新的商业模式。
支付宝“上马”数字人民币新玩法
近日，支付宝app已经对部分用户上线数字人民币模块。财联社记者获悉，进入支付宝白名单的测试用户可在支付宝app中“我的”一栏中看到“数字人民币”模块，与花呗、银行卡等并列。
点开“数字人民币”模块，按照指令输入姓名等信息，即可注册网商银行数字人民币钱包，该钱包可以选择“实名使用”，也可选择“匿名使用”，但一个支付宝账号仅能开通一个钱包。注册完成后，每个钱包都将获得唯一的钱包编号。
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该钱包具有“转入”、“转出”等服务，转出功能可以支持数字人民币转到银行储蓄卡中，而“转入”功能则是将资金从储蓄卡转入数字人民币钱包。不过，据财联社记者了解，支付宝的数字人民币钱包目前仅可支持绑定工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行以及网商银行等6家银行的储蓄卡。
值得注意的是，此次支付宝数字人民币钱包还支持用户转账、收款等服务。其中，转账方式可支持“钱包编号转账”，也可支持“手机号或邮箱转账”。也就是说，当转账时，输入对方钱包编号，或者对方手机或邮箱信息，即可完成转账。而收款则是二维码收款，并可以设置收款的最大金额。
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此前，数字人民币运营机构再扩容，除了原来已上线数字人民币钱包的六大国有银行，近期网商银行也已经登陆“数字人民币app”。据悉，网商银行作为数字人民币运营机构之一，已在盒马、大润发、天猫超市、哈罗单车、上海公交等多个场景进行试点。
不过，财联社记者发现，虽然在“数字人民币app”中，网商银行的数字钱包已经可以注册，但注册成功后暂无法使用，系统提示“网商银行钱包该功能尚在开发中。”
此外，在数字人民币app中，另一家作为运营机构的微众银行目前暂未上线。但有业内人士称，腾讯内部也正在紧锣密鼓地准备中，微众银行相关钱包或也即将登陆。而此前，腾讯相关负责人透露，腾讯已深度参与数字人民币相关的设计、研发、运营等工作，为数字人民币项目落地提供支持。后续，腾讯将在央行的指导下，进一步开展可控试点。
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“2.5层”机构数字人民币的幕后力量
目前，数字人民币的“双层运营体系”已经基本确立。央行作为第一层负责制作数字人民币；而包括六大国有银行，以及网商银行、微众银行两家互联网银行在内的共8家银行组成了第二层，即数字人民币的“兑换运营机构”，负责向公众兑换数字人民币。
除了上述8家数字人民币运营机构以外，其他银行和机构也在积极备战数字人民币钱包。按照央行的设计，在“兑换运营机构”之外，还有“流通服务机构”，这类机构将自己的位置定义为“2.5层”。
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有业内人士对财联社记者表示，从数字人民币的官方定义上，并没有“2.5层”的概念。但相对于8家成为运营机构的银行而言，这些机构也是数字人民币未来推广中的关键一环。它们不直接面向央行兑换数字人民币，却也为公众使用数字人民币提供钱包，也就是夹在了8家运营机构与公众之间，所以业内称之为“2.5层”。
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据知情人士透露，这些“2.5层”机构并不直接拥有用户的数字人民币账户，仅是作为数字人民币使用的“通道”而存在。相对于传统的账户类支付体系，“2.5层”机构与运营机构之间无需再通过清算机构进行清算，这降低数字人民币的使用费率，提高了使用效率。
“这类机构包括除8家运营银行以外的其他银行，以及如哔哩哔哩、美团、华为、拉卡拉等软硬件的场景方和各类软硬钱包的支持机构等。”一位数字人民币业内人士对财联社记者表示，这些机构主要为数字人民币提供使用场景及服务。
财联社记者获悉，目前多家“2.5层”的机构在积极备战数字人民币，并将数字人民币看作是未来重要的发展契机。
拉卡拉支付总经理陈烈在2021投资者大会上表示，拉卡拉为代表的第三方支付机构位于2.5层服务层，直接为用户层提供数字人民币受理服务。拉卡拉在数字人民币领域投入已超3000万，未来三年将继续投入5亿元。
根据此前神州信息披露的信息显示，该公司在数字人民币相关领域已服务10余家金融机构，并推动实现数字钱包功能落地。其去年发布的数字钱包解决方案，作为承接数字人民币、发展数字人民币相关业务的重要系统，目前已在建设银行、广发银行、北京银行实现落地。其中，广发银行、北京银行均属于“2.5层”机构。
场景再扩容发展机遇仍有待摸索
有业内人士认为，随着网商银行、微众银行的陆续加盟，蚂蚁、腾讯的场景将源源不断接入数字人民币体系。同时，随着“2.5层”机构的扩容，数字人民币的场景越来越多，其中或存在商机。
“数字人民币最大的特点是‘交易即结算’，运营层是在央行的指导下做数字人民币的兑换，而在2.5层，除了特定场景下的美团，滴滴等，真正为其他的中小微机构服务的就是拉卡拉和银联商务。”陈烈表示，整个过程中间少了银联、网联和微信、支付宝，从产业和行业来讲，参与方和服务方已经发生了重大的改变。
变化即意味着商机。有数字人民币业内人士认为，一方面未来数字人民币的商业价值可能会体现在场景端，而相对于传统的支付场景而言，智能合约可能会成为未来数字人民币的潜在盈利点。另一方面，跨境也有可能是未来数字人民币商业化盈利的突破口。
在神州信息2020年度业绩说明会上，该公司高管也表示，数字人民币所带来的商机在于数字钱包的应用和场景的打造，能够在数字货币应用场景方面率先发力或者率先找到更多更好场景的银行，围绕数字货币的应用会越来越丰富，会为客户提供更多解决方案和服务。
此外，数字人民币“新基建”等相关领域也蕴含着发展机会。
结合区块链等新技术和场景形成价值网络，将成为未来体现数字人民币商业价值的重要发力点。“如在跨境电商领域，中东欧铁路物流运输过程中，如果能够把数字货币、数字人民币和价值链软件数字监管结合在一起，就有机会形成新的业务形式。如果能实现将资产数字化、数字货币化融为一体，支付即结算，才是数字人民币真正价值所在。”上述神州信息高管表示。
不过，亦有业内人士认为，从目前来看，数字人民币仍未有明确的商业模式，各家机构也正在寻求可能的盈利模式，但预计这样的盈利模式并不会在短期内形成并走向成熟，毕竟数字人民币的测试仍在进行，距离大面积推广仍有很长一段路要走。
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