近五年来人民币信贷以约15%的速度增长，2017年达到124万亿元的市场规模。而由于数据获取成本和政策不确定等问题，个人征信行业的市场渗透率常年维持在9%左右。从发展阶段上看，国内信用服务产业处于刚起步阶段，目前典型的应用场景主要是金融方面。从政策上看，国家推进社会信用体系的建设。比如今年1月4日晚，央行发布了“百行征信有限公司”的相关情况公示，标志着“信联”正式落地。不过，目前征信领域以央行征信为主导，开放性有限，而且覆盖人群不够。据报道，截至2016年3月，有央行征信记录的自然人仅为3.9亿，占总人口数不足30%。对于征信公司来说，其数据量少，大部分只提供单向查询。公司联盟又存在共享技术不标准、缺乏数据保护机制等。征信市场呈现孤岛式信息分布，坏账率居高不下。Odaily星球日报近日接触到的麻袋财富，想用区块链技术解决征信行业的数据获取、变现等问题。麻袋财富是上海凯岸信息科技有限公司旗下运营的网络借贷信息中介平台，为中信产业基金控股企业。麻袋财富CTO王立博表示，传统征信行业目前存在数据获取的标准不统一、数据质量初步无法知晓、数据单一、数据量少、数据孤岛等问题，麻袋财富想通过区块链技术打破各机构间的“信息孤岛”。王立博表示，基于区块链征信数据共享平台包含四大核心功能：准入、共享、交易、评价。
在准入规则方面，平台建立准入规则，对要入驻的联盟成员进行审核，确保数据真实有效；共享方面，通过区块链技术的数据共享模式设计，使得征信数据的提供者和消费者在无需提供各自完整的征信数据库的情况下，可进行查询与共享数据；交易方面，利用特有的交易机制，使得数据提供者能够通过共享数据而获益。其中的交易机制，即当参与者需要查询某个实体的信用数据时，只需要用公开的摘要算法对实体的标识进行计算后，查询公开的数据库，得到信息提供方详细查询接口后，向数据提供方进行查询。同时会把这个查询动作作为一条交易信息记录下来，以便与后面进行费用计算；评价方面，平台引入数据评价机制，对征信数据提供者进行优胜劣汰，来保证整个平台的数据质量。相比于其它征信数据共享平台，王立博认为，拥有着金融属性的麻袋财富，其优势在于借助自身风控经验与打磨成熟的风控系统，形成了风控模型与工具结合的风控服务。一些风控能力比较弱的联盟成员可以借助麻袋财富的服务快速开展业务，降低早期投入成本，从而提高风控能力。此外，在数据隐私保护方面，平台不触及原始数据，原始数据保存在数据提供者本地，仅将少量经过脱敏的信息放到区块链保存。对于联盟成员来说，平台提供统一的接入平台与SDK，降低联盟成员接入成本。理论上来说，用区块链确实能解决征信领域的诸多痛点，将所有信息通过区块链实现多个节点的信息共享。不过互联网时代，数据就是企业的财富，在具体的落地过程中，企业会把自己积累的数据拿出来共享吗？王立博表示，平台自2017年4月上线以来，从数据量上看已初具规模，也吸引了一些对征信数据有需要的企业加入。联盟企业可实现通过该平台的征信数据完善自身风控模型，进而提高主营业务的风控能力，降低坏账率，提高盈利。同时，该平台目前的重点放在了如何吸引更多的机构加入，积累多个机构的多个维度的海量数据，因此，平台放宽了符合资质的联盟企业的准入门槛，目前联盟企业只需提供单个维度的数据信息即可。比如基本信息、黑灰名单、生物识别特征等数据类型。据介绍，麻袋财富项目在规划阶段得到上海市嘉定区发展改革委的认可，并通过了《2016年度上海市服务业发展引导资金项目》申请，在今年10月份，项目通过嘉定区发改委与相关专家的验收。王立博表示，麻袋财富的价值将逐渐在之后的深度推动中体现，其将与活跃企业深度合作，最终让各企业都可以通过麻袋财富补齐在数据方面的短板。在这个过程中，数据不断丰富、深化，也能够吸引更多的合作伙伴加入该平台，是一个正向的循环。对于征信平台来说，数据的多寡是至关重要的。而对于机构来说，数据的积累过程越漫长，机构共享该数据的动力会越弱。综合来看，征信平台如何接入更多数据机构，如何与这些数据机构进行利益分配，如何有效运营平台、如何进行标准化评级等，都是需要迫切解决的问题，离真正的大范围落地还有很长的一段路要走。麻袋财富在区块链研发团队方面有60余人。CEO魏崑，英国雷丁大学国际证券市场研究中心硕士，英国奈比尔大学会计学硕士。于中银国际证券投资银行部参与多项并购及国企改制项目，于中信证券直投业务子公司负责母基金业务，参与多支股权投资基金的发起设立及管理，在金融产品设计、风险控制、投资组合管理方面具有多年经验。CTO王立博，拥有超过十年的技术架构和技术管理工作经验，多年银行、保险、电商等行业实战经验，专注于高并发、高可用、分布式以及大数据等技术领域研究，主导过国内外多家保险公司以及知名电商核心系统升级换代工作。我是Odaily星球日报的齐明，探索真实区块链，日常喜欢和各路大神聊天。项目交流、爆料请加微信qingmoruoshui，烦请备注姓名、公司、职务。转载/内容合作/报道联系report@odaily.com；违规转载法律必究。
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