Billions项目组随着我国城市化不断推进，截止到2022年末，城镇化率已经达到65.22%，城镇化率提高的背后，是大量人进城定居，对于大部分买房人而言，买房还是以贷款为主，根据央行发布的上半年金融统计数据显示，上半年各大银行发放个人住房贷款金额同比增加5164亿元，与此同时，全国个人住房贷款余额超过38万亿元，住房贷款已经成为贷款市场重要部分。
然而，全国超过38万亿元的住房贷款余额中，大部分属于LPR机制实施之前的贷款，这些贷款存在一个明显特点：贷款利率高于当下水平，据统计，目前全国已有超过40个城市房贷利率低于4%，也就是比市场报价利率还低，不过之前的存量贷款利率，还沿用了“老办法”，采取基准利率+上浮基点方式计算房贷利率，叠加下来最终利率仍超过5%，别看这1%的差距，贷款100万元、30年情况下，两者相差近20万元的利息。
一、存量房贷利率真要下调？
7月14日，央行货币政策司司长邹澜在国务院新闻办新闻发布会上表示，将按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
毫无疑问，这是央行首次针对存量房贷表态支持下调房贷利率，意味着前期买房的家庭可以省下一笔钱，对此不少人表示政策利好前期买房的家庭，一定程度上降低了房贷压力，不过，本次表态还存在一定不确定性。
首先是存量房贷利率是否真能下调？
其次是存量房贷利率下调后具体能省多少贷款利息？
带着这两个问题来一起详细了解一下。
二、央行语气保守，但态度坚决
细心的朋友想必已经注意到了，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，采取的原则是市场化和法治化。
市场化原则是什么呢？所谓市场化，指的是公平公正，随着市场趋势而变化，不搞单边垄断，存量房贷利率和新发放的房贷利率，明显脱离市场化，既然新发放的房贷利率明显低于存量房贷利率，那么就应该让存量房贷利率也下调与当下水平一致。
由于商业银行与借款之间属于自愿行为，有合约在手，商业银行有很强的说话权，完全可以按照合同规定办，真要较真起来，还真拿他没有办法，所以央行在表态上也给了商业银行台阶，用“支持和鼓励”含蓄而委婉的方式要求商业银行主动下调存量房贷利率。
如果商业银行不下调，对商业银行也不是完全没有办法，我国的银行并非一家独大，你不下调存量房贷利率，就会有其他银行下调存量房贷利率，用其他银行低利率的贷款拿来偿还不愿下调存量房贷利率的银行贷款，完全可以起到市场化调节效果。
举个例子：假设银行A存量房贷利率为5.1%，坚持不愿意下调存量房贷利率，但是银行B新发放的房贷利率为4%，那么就去与银行B协商，将通过抵押贷款方式从银行B处贷款，将贷款用于偿还银行A的存量房贷，实现降低存量房贷利率效果。
所以说，虽然央行语气比较保守，但是态度很坚决，下调存量房贷利率，还真不是说说而已。
三、下调存量房贷利率后，能省多少贷款利息？
下调房贷利率是大家都比较关心的问题，当然更关心的是下调之后到底能省多少钱。
这里我们用存量贷款利率按照5.1%(上浮80BP)计算，由于房贷利率是每年1月份调整一次，所以我们按照2023年1月初基准利率计算，假设剩余100万元贷款本金，还款25年总利息约78万元，如果按照目前市面上4%贷款利率计算，还款25年总利息为59万元，相当于可以省下19万元利息。
过去的银行之所以很赚钱，根本原因就在于息差高，在央行给出的基准利率基础上还要上浮1.1-1.3倍，这种模式在经济快速发展时期或许还能奏效，毕竟大家收入都在不断上涨，也不在意银行从中薅羊毛，不过现在的经济远不如从前，如果不减轻贷款人压力，那么贷款人便会主动选择减轻房贷压力的方式，比如提前还贷，除非银行不允许贷款人提前还贷，否则提前还贷会让高高挂起的存量房贷利率失去意义。
总结
综上所述，存量房贷利率下调基本无疑了，接下来就看银行如何出台具体政策，按照以往惯例，对银行有利的政策，银行会在1个月左右的时间就做出对应政策，但是对于银行不太有利的政策，银行一般需要3个月时间才会陆续出台相应政策，也就是说，具体如何下调存量房贷利率，可能要在3个月之后才会有所动静，毕竟银行从利益角度并不愿意主动下调，这是我们每个人都需要认清的现实。
对此，你是否支持下调存量房贷利率呢？欢迎下方留言一起讨论。
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