CBDC即央行数字货币，早就引起了全球的关注。中国、韩国、巴西和日本等国家正在努力使其主权数字货币成为现实，并采取措施加速其发行。与此同时，加勒比国家巴哈马正计划于2020年10月发行相当于其本国货币的数字货币“SandDollor”。也有像澳大利亚等国家，并不认为CBDC会是“游戏”的变革者。
包括像IMF的副总裁张涛在内的许多知名人士认为，CBDC会是一种高效的支付系统，可以推动当前因一些因素而无法实现的金融普惠进度。据欧洲央行行长克里斯蒂娜·拉加德(ChristineLagarde)说，COVID-19的肆虐加速了对数字货币的需求。尽管与十年前相比，现在的金融普惠已经有所提高，但世界上仍有17亿人没有银行账户。那么，存在这么多无银行账户人群的背后原因是什么呢？CBDC又能否推动金融普惠呢？
观点：Shapella升级后机构涌向以太坊:金色财经报道，据CME Group官方数据，CME期货未平仓合约已升至2022年3月以来的最高水平，表明机构交易员涌入加密市场。以太坊于4月12日实施了备受期待的Shapella硬分叉，也称为上海升级，通过允许随意提取锁定的代币，降低了抵押区块链原生代币以太币(ETH)的风险。这一关键事件激发了机构对市值第二大加密货币(ETH)的兴趣。
自4月10日以来，在芝加哥商品交易所(CME)交易的活跃或未平仓的以太期货合约数量增加了39%，达到6,248ETH。以美元计算，未平仓合约增加了70%以上，达到6.33亿美元。
机构通常更喜欢CME期货等受监管产品，这些产品允许他们在不拥有数字资产的情况下接触数字资产。因此，与以太币和比特币挂钩的CME期货被广泛认为是机构活动的代表。[2023/4/19 14:13:32]
大多数无银行账户的人口主要集中在发展中国家。其中，五个南亚和东南亚国家，以及另外两个非洲国家，就占了这些人口的一半。
观点：DeFi资产是加密技术中最被低估的资产之一:DTC Capital投资者Spencer Noon表示，多项指标表明，DeFi资产是加密技术中最被低估的资产之一。他指出，Aave协议目前每天在未偿债务和独特贷款人方面都创下了历史新高。它还录得4.4亿美元的闪电贷款。“闪电贷款”让开发商无需提供抵押就能获得贷款。尽管Spencer Noon是DeFi的乐观主义者，但他同时表示他也对比特币持乐观态度。Spencer Noon警告说，美国总统选举可能会在短期内造成一些行情波动。其他知名交易员也警告说，DeFi泡沫肯定会破裂。但Spencer Noon认为，宏观经济气候将推动长期牛市。（The Daily Hodl）[2020/9/17]
观点：以太坊2.0延迟系多方因素造成，包括技术和社会可扩展性需求:交易平台Koinfox创始人兼首席执行官Ankitt Gaur正在PoS区块链上部署其代理协议，根据他的说法，处理PoS共识算法的网络在管理流程方面比PoW区块链更复杂。他表示：”以太坊的延迟是多方面的结果。它从一开始就有多个客户端，这些客户端必须相互通信。当所有验证器都需要相互通信时，staking过程会变得更加复杂。”
随着越来越多的人、组织和软件参与到平台的开发中，管理过程变得越来越困难。以太坊核心技术成员Lane Rettig指出了技术和社会可扩展性的需求，并补充称“协调问题变得越来越难”。与技术可扩展性一样，在适当管理下的社会可扩展性也必须来确保平稳和精简的操作。
此外，整个结构中可能存在的部门也会导致人员的高流动率，长时间的入职流程进一步减慢了开发过程。以太坊基金会的Jameson Hudson表示：“我们没有足够的人来帮助解决这些问题。”
The Daily Hodl此前发文称，以太坊2.0发布可能会再次推迟。不断寻找代码错误是推迟最初2020年1月启动计划0的主要原因。“多客户端模式”造成了延迟，因为人力资源不足以确保最佳开发。（Cointelegraph）[2020/5/24]
????数据来源：GlobalFindex数据库
观点：DeFi 的预言机问题或许无解:LongHash今日发布分析文章表示，凭借能够消除对可信第三方需求的智能合约，去中心化金融（DeFi）本质上是一项旨在取代金融遗留系统的绝大多数功能（即使不是全部）的运动。然而，按目前的情况来看，DeFi并没有完全实现这个目标。这是因为最值得关注的智能合约类型依旧需要使用以预言机形式存在的可信第三方。
文章指出，尽管 DeFi领域的开发者和研究员一直在努力解决预言机问题，但我们并不知道他们是否能够找到一个有效的解决方案。如果预言机不能抵抗政府审查和腐败，那么DeFi的许多核心卖点都会烟消云散。（LongHash）[2020/4/28]
究其原因，主要有以下几个因素导致了这一现象的存在。通常情况下，弱势民众最终会选择依赖其他金融机构，然而这些金融机构却可能会收取过高的服务费用来剥削这一群体。
观点：Bakkt航空公司飞行里程转换加密货币可能适逢其时:Bakkt此前宣布筹集3亿美元资金，将于今年夏季推出其移动应用，该应用程序将允许用户将飞行里程转换为加密货币。对于挣扎中的航空公司而言，这可能是福音，对消费者而言，这将是一个强劲的增长。（The Blcok）[2020/3/18]
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“穷”往往是无银行账户的原因
47%的无银行账户属于无业群体。其余的人要么有工作，要么正在找工作。此外，据调查，全球有超30多亿的人口因COVID-19的肆虐而失业。而这些勉强维持生计的群体是没有足够的钱在银行开户的。
无银行账户群体中，女性占绝大部分
据数据显示，女性群体占所有无银行账户群体的56%。因为她们觉得，只要某个自己的家庭成员有银行账户，自己就不需要拥有银行账户。
对普惠金融的重要性认识有限
有超过30%的无银行账户人群认为是否拥有银行账户是无关紧要的。此外，无银行账户的成年人中有30%的人群年龄在24岁以下。此外，他们中有62%的人只接受过小学甚至更低的教育。因此，由于金融知识的缺乏以及对金融体系的漠不关心，使得这一人群被排除在了金融生态系统之外。
金融机构的不便是另一大原因
在无银行账户的群体中，26%的人认为开户以及维持账户的成本是阻碍其拥有银行账户的一个主要妨碍。此外，对于那些偏远地区的群众而言，他们与最近的银行机构之间的交通不便也是妨碍其拥有账户的一大原因。此外，20%的无银行账户群体还缺乏身份证明文件，因此很难在银行开户。因此，据数据显示，有超过16%的无银行账户群体是完全不信任任何金融机构的。
CBDC能否推动进一步的金融普惠
近期，加密货币和稳定币的发展势头可以说是越来越猛了。即使是在非洲和南美的发展中国家中，它们的使用也在一直持续增长。丹尼尔·波罗茨基认为，“人类可以在没有中介的情况下，在世界各地进行交易，并在几秒钟内相互转账。如果利用得当，这将在全球创造更多无摩擦的经济机会，但要实现这一点，金融普惠必须是首要条件。”
而央行发行的数字货币，即CBDC就可以利用私人货币框架来促进普惠。但首先CBDC必须得到普遍的接受和认可。第二它应该是易于使用且可以降低成本的。第三它还应该具备与其他支付方式及其他数字货币互操作的功能。
蓬勃发展的技术以至前所未有的境界
如今，尽管有17亿人是没有银行账户的，但其中的10亿人群还是可以接触到手机和互联网的。低廉的手机价格使得M-Pesa成为了非洲一项强大的移动货币服务。同样，基于短信的便利，CBDC转账也将使那些受教育水平较低的以及那些技术不熟练的群体更容易适应数字支付。同样，如果CBDC的使用变得容易，那么数字支付也将被那些曾对其漠不关心的人所采用。
政府及私营企业应采取CBDC形式发放工资
在有着多数无银行账户群体的国家中，一些公司的工资是以现金的形式发放的。相反，如果这些国家政府能够鼓励公司采用数字货币来支付工资，那么将大大促进那些金融弱势群体更好的融入数字支付生态系统。此外，之前那些由于无银行账户而要依靠家庭成员来存钱的女性现在也可以通过手机随心所欲地储蓄和消费。因此，CBDC能够使贫困人口能够实现经济独立。
CBDC支付应该为用户验证交易提供其他实体ID替代方案
目前，严苛的文件要求使得开立银行账户的过程十分繁琐。那么如果在进行数字货币交易时，可以提供像一次性密码、个人识别码和生物识别技术等替代选择的话，那么那些由于各种不幸原因，而无法出示有效的基于纸张的身份证件的人，就可以更好地融入金融生态系统。
现金系统的优点将吸引人们对CBDC的关注
对许多人来说，现金交易提供的隐私性是其使用法币的一个重要原因。但是，另一方面，这种隐私性却为不法活动和提供了便利。CBDC就是这个问题强有力的解决方案。它允许人们进行匿名的小额交易，但当他们使用CBDC进行高价值交易时，人们就必须提供有效的身份证明。此外，这一措施也符合隐私倡导者和监管机构的期望。
CBDC应增进对金融体系的信任
CBDC是由政府发行的。因此，它有着像纸币一样的可靠后盾。通常来说，CBDC比加密货币更为安全和可靠。此外，当区块链用于巩固数字货币时，它将为金融体系增加信任和透明度。
CBDC减少了对银行和其他金融机构的依赖。它也将进一步推动金融普惠。
原文作者：DeepaRamachandra
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https://blockchain.news/analysis/can-cbdc-drive-financial-inclusion
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